Защитная реакция

20.05.2014 12:12

 

Система страхования вкладов и кредитов предназначена для защиты интересов заемщиков и вкладчиков

В сегодняшней нестабильной финансовой ситуации большинство людей обеспокоено судьбой своих накоплений. Кто-то старается хранить их в банке на максимально безопасных условиях. Многие стремятся вложить все, что заработано, в покупку недвижимости - берут ипотечные кредиты. Система страхования вкладов и кредитов предназначена для защиты интересов заемщиков и вкладчиков. Но чем конкретно страхование может быть полезно человеку в сложной ситуации? От каких рисков оно может нас защитить?

Дело государственной важности

Деньги, которые вы храните в банке, защищает система обязательного страхования вкладов. По сути, это механизм, который гарантирует, что человек получит денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации.

Ваши деньги автоматически считаются защищенными государством, как только поступают в банк, заключения отдельного договора страхования не требуется.

Как работает эта система? Все банки за право работы с вкладами населения платят взносы в фонд государственного агентства по страхованию вкладов. Этот фонд - резерв на чрезвычайные случаи.

Что касается размера компенсации по страховке, то порог стопроцентного возмещения составляет семьсот тысяч рублей в одном банке. Валютные накопления пересчитываются в рубли по курсу на день наступления страхового случая.

Чтобы получить свои деньги, нужно обратиться в банк-агент, привлеченный к выплатам возмещения по вкладам, либо в агентство.

Учтите: если в банке, где хранились деньги, вы оформляли еще и кредит, то страховую выплату получите за вычетом суммы долга.

Кроме государственной системы защиты вкладов, других систем дополнительного страхования практически нет. Поэтому предусмотрительные люди предпочитают разложить деньги "по разным корзинам". Они "дробят" свои накопления, размещая в одном банке не более семисот тысяч рублей, возврат которых гарантирован.

Страхи ипотеки

Ипотечный кредит - хорошая возможность сохранить деньги и обзавестись новой квартирой. Но это и серьезное финансовое обязательство для семьи, причем на длительный срок. От каких рисков страхуется ипотечный кредит?

Начнем с того, что деньги на ипотеку вы получите, только предоставив договор страхования. То есть сегодня ипотека без страховки чаще всего невозможна.

Каждый банк имеет свой список аккредитованных страховых компаний, с которыми работает - из них и придется выбирать.

Скажем сразу, что по Федеральному закону об ипотеке единственным обязательным требованием к заемщику является страхование предмета ипотеки - квартиры или загородного дома - от повреждения или утраты (пожар, разрушение и т. д.).

Но чаще всего банки предлагают клиентам комплексные пакеты, в которые входит страхование по следующим направлениям:

- жизнь и здоровье (смерть и инвалидность от несчастных случаев и болезней)

Банк в этих случаях получает возмещение от страховой компании в размере остатка по кредиту. Квартира или дом переходят в собственность наследников без необходимости платить ипотеку. Самоубийство, алкогольное отравление - не страховые случаи.

- имущество (повреждение и утрата)

Если объект недвижимости не подлежит восстановлению, страховая компания покрывает долг заемщика и ему не приходится выплачивать кредит за имущество, которого он фактически лишился. При частичном повреждении имущества возмещение выплачивается в размере стоимости затрат на ремонт.

- титул (страхование от потери права собственности на квартиру)

Например, при предыдущей продаже квартиры были нарушены права ребенка, о чем вы не знали. В этом случае страховая компания выплатит банку возмещение кредита на основании решения суда, лишившего вас права собственности на недвижимость.

На выбор

Это стандартный ипотечный пакет. Но вот что еще некоторые банки предлагают страховать заемщикам:

- финансовую ответственность заемщика перед банком за неисполнение обязательства по возврату кредита

- потерю работы и дохода в кризис. В этом случае страховая компания обеспечивает выплаты банку по кредиту в течение нескольких месяцев

- внутреннюю отделку новой недвижимости, а также гражданскую ответственность на случай нанесения ущерба соседям (например, если вы их зальете водой).

Набор рисков может меняться в зависимости от программы и условий кредитования. Так, при получении кредита на строящееся жилье до регистрации права собственности необходимо страховать только жизнь, после регистрации - еще и имущество.

Для чего нужны эти программы? В первую очередь они важны банку, чтобы гарантировать возврат средств. Ну а для покупателя недвижимости это обязательство страховой компании оказать финансовую помощь при наступлении неблагоприятных событий в жизни заемщика.

Цена вопроса

Может ли покупатель отказаться от комплексного пакета? Может, но это приведет к получению ипотеки с повышенной процентной ставкой по кредиту. Суммарная стоимость страхования объекта ипотеки, жизни и здоровья, а также титула в среднем составляет 0,6-1 процент суммы кредита. А в случае отказа от пакета страхования ставка по кредиту увеличится на два-три процента.

"Цена" страховки зависит от состояния здоровья, возраста человека, размера и срока кредита, года постройки дома и того, сколько раз квартира меняла собственника.

Например: при сумме кредита в 3,5 миллиона рублей общая стоимость базового пакета составит один процент кредита. На практике это означает, что в первый год ипотеки человек будет должен выплатить единовременно 21 тысячу рублей за страховку. Со временем кредит будет "убывать", а ежегодный взнос уменьшаться.

Еще важно понимать, что полное возмещение по страховке возможно лишь тогда, когда она покрывает всю стоимость недвижимости, а не только сумму кредита, которой вам не хватало на покупку. Возьмем тот же пример. Если 3,5 миллиона - это кредит, который вы взяли для покупки жилья за семь миллионов, стоимость страховки на полную стоимость составит 25 тысяч в год. Но на практике на всю стоимость недвижимости оформляется около пяти процентов полисов.

Мнение эксперта

Директор филиала компании "Росгосстрах" в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Игорь ЛАГУТКИН:

- Срок ипотечного кредита достаточно большой, пятнадцать - двадцать лет. Предугадать, что может случиться с человеком завтра, невозможно. Человек может потерять трудоспособность, умереть. В этом случае оставшиеся члены семьи должны будут продолжать выплачивать кредит, либо банк потребует продать квартиру, чтобы вернуть деньги. Согласно нашей статистике 85 процентов выплат производится именно по страхованию жизни в связи со смертью заемщика или потерей им трудоспособности (с присвоением первой или второй группы инвалидности). В этом случае полис страхования жизни заемщика дает возможность полностью погасить задолженность перед банком.

Это важно

Руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона "Ренессанс-страхование" Виталий ОВСЯННИКОВ:

- Временная нетрудоспособность не всегда включается в перечень "ипотечных" рисков, такой полис требуют обычно крупные банки. Но даже если стандартный договор этот пункт не предусматривает, заемщик может оформить дополнительный полис страхования от несчастных случаев и болезней. Понятно, что речь идет не о гриппе. Это серьезные случаи, когда человек временно нетрудоспособен не менее тридцати дней из-за несчастного случая и не может работать.

Наш клиент, получивший тяжелый перелом в результате несчастного случая, получил от страховой компании возмещение в 182 тысячи рублей (2500 рублей в день). Это позволило ему спокойно обеспечить выплаты по кредиту.

Любовь Суслова

 

 

 

+7 (812) 935-19-71
телефон
электронная почта
Мы в телеграм
и мы с вами свяжемся

Новости

Что мешает развитию рынка добровольного медицинского страхования. А еще на рынке идет перераспределение силВесьма перспективными могут быть страховки, покрывающие т. н. "критические заболевания", например, онкологию, а также дающие возможность лечиться в зарубежных медцентрах. Плюс крупные компании, приобретающие полисы ДМС для своих сотрудников, заинтересованы в профилактических программах: проведении осмотров, создании паспортов здоровья и т. д.
Яндекс.Метрика