Электронные полисы: что есть и что возможно

23.12.2014 20:10

 

Предоставление страховых услуг в электронном виде — это и упрощение процедуры заключения договора, и снижение операционных расходов страховщиков, и более оперативное урегулирование убытков, и сокращение дебиторской задолженности по заключенным договорам. Разумеется, оно требует определенных технических и правовых условий, и если первые существуют уже давно, то добавление в российское законодательство норм, регулирующих онлайн-­страхование, началось фактически лишь в середине 2014 года. В июне в Закон об организации страхового дела были внесены изменения, позволяющие страховщикам осуществлять электронные продажи полисов; в июле (поскольку обязательные виды страхования регулируются специальными законами) было дополнено законодательство об ОСАГО, где появились регламенты для продажи полисов ОСАГО в электронном виде. Разумеется, базисом для всех действий страховщиков, связанных с электронными полисами, служит Закон об электронной цифровой подписи, но новые законодательные нормы уточняют его применение.

Новое в добровольном и обязательном страховании

Согласно новой редакции ФЗ­-4015­-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик имеет право использовать свой сайт как информационную систему, обеспечивающую обмен информацией между страхователем и страховщиком в электронной форме, и такой обмен возможен как при заключении договоров, так и при урегулировании убытков. При этом закон возлагает на страховщика обязанность, во первых, обеспечить доступ к своему сайту через Единую систему идентификации и аутентификации, а во вторых, подписывать электронные полисы квалифицированной усиленной электронной цифровой подписью. От страхователя же достаточно обычной электронной подписи, или, как уточняется в Законе об ОСАГО, он может использовать СНИЛС. Подписанная таким образом электронная форма признается юридически значимым документом.

СК «МАКС» уже успешно работает с электронными договорами добровольного страхования. Такая технология и соответствующие ей бизнес­процессы в компании «МАКС» реализованы на практике для страхования выезжающих за рубеж, страхования недвижимого имущества (городского и загородного) и страхования от несчастных случаев, а не так давно мы начали продажу на нашем сайте полисов добровольного медицинского страхования.

Процедура заключения договора обязательного страхования несколько иная, так как в этом случае данные, представленные страхователем (в большинстве своем они являются тарифообразующими), требуют подтверждения со стороны соответствующих государственных органов: в части паспортных данных — ФМС, в части СНИЛС — ПФР, в части информации о транспортных средствах — ГИБДД. Без информационного обмена с государственными органами договоры ОСАГО подвержены серьезному риску: отсутствие паспортных данных и данных о транспортных средствах, несоответствие данных о водителях могут привести к оспариванию самого факта заключения договора, к занижению или завышению премий и соответственно к некорректному начислению страховых резервов.

Уточненная схема заключения договора ОСАГО включает взаимодействие с Российским союзом автостраховщиков и с госорганами в той части, которая касается проверки и подтверждения данных, введенных страхователем. Страхователь должен будет зайти на сайт страховщика, ввести там свои данные (их объем и набор пока обсуждается), после чего страховщик отправит их на проверку. Таким образом, перед государственными органами и Российским союзом автостраховщиков стоит задача разработки регламентных документов, которые определят перечень передаваемых данных, алгоритмы и порядок обмена, а также действия страховщиков в случае недоступности того или иного сервиса информационного обмена. Еще одна особенность страхования автогражданской ответственности, о которой уже было упомянуто выше,— та, что СНИЛС в рамках изменений Закона об ОСАГО приравнивается к простой электронной подписи и может использоваться при заключении договоров.

Вернемся к добровольному страхованию, а конкретно к КАСКО, с которым связаны специфические сложности. В ФЗ­4015­1 определено, в каких видах страхования не допускается форма онлайн. И есть еще одно условие: электронная форма не может использоваться, если правила страхования предусматривают проведение осмотра (или — для личного страхования — обследования). Это означает, что либо на практике договор КАСКО в электронной форме можно будет заключить только на новую машину, либо в правила будут внесены какие-­то до­полнения.

В компании «МАКС» электронные полисы КАСКО не продаются, и в настоящее время такая продажа не очень реальна из­за необходимости осмотра автомобиля представителем страховой компании. Другое дело, что страхователь может выполнить на сайте расчет котировки и заказать выезд агента либо записаться на осмотр в офисе страховщика в удобное для себя время.

Перейдем теперь к электронному урегулированию убытков. Для ОСАГО оно практически невозможно: закон допускает онлайн-взаимодействие, но тем не менее требует, чтобы клиенты представляли непосредственно страховщику все оригиналы документов по страховым случаям. Почему? Одна из главных причин — необходимость в соответствии с гражданским кодексом определить кредитора и идентифицировать событие. Пока ГИБДД не наладит взаимодействие со страховщиками и не начнет передавать им информацию о зарегистрированных страховых случаях, единственным источником этой информации будут оставаться документы. Хотя в Законе об ОСАГО такое требование имелось еще до внесения последней группы изменений, ГИБДД пока не обеспечила информационный обмен. То же касается и КАСКО, и — тем более — остальных видов страхования. В них практически невозможно идентифицировать страховой случай без представления документов компетентных органов.

Личный кабинет

Полностью автоматизировать урегулирование сейчас вряд ли возможно. Вместе с тем частичная автоматизация все же представляется вполне реальной.

На сайте СК «МАКС» реализован личный кабинет страхователя, позволяющий клиенту найти договор, составить и подать обращение. Клиент может ввести всю необходимую информацию, включая данные о повреждениях в текстовом или графическом виде (есть возможность отметить поврежденные части автомобиля на интерактивной схеме), и приложить к обращению отсканированные документы; система зарегистрирует обращение и присвоит ему номер. Это значительно сократит для страхователя время обслуживания. После этого сотрудник компании либо сразу выдаст направление на ремонт, либо отправит заявку на расчет калькуляции в инженерный отдел. Далее урегулирование проходит стандартным образом.

В том же личном кабинете клиент видит статус рассмотрения своих страховых случаев: завершился ли расчет калькуляции, определена ли сумма, какая именно, и т.д. В компании предусмотрено раннее уведомление клиентов о принятом решении и о размере выплаты, а также приглашение подписать договор о том, что клиент не возражает и согласен с предъявленной калькуляцией. Пользователь сервиса всегда может просмотреть в кабинете свою историю страхования и урегулирования убытков, там видны напоминания о необходимости продлить договор и заплатить очередной взнос, имеется и возможность оплатить их.

Таким образом, новые изменения в законодательстве позволили продвинуться весьма далеко, в том числе по пути автоматизации бизнеса. Но признается и то, что можно было бы сделать больше, если бы законодательные акты, определяющие права и обязанности участников договора, получили необходимую нормативную поддержку в виде уточняющих документов. В продвижении электронных продаж заинтересованы все — и страховщики, и надзор, который получит объективный доступ к журналам договоров и остальной информации, и, конечно, сами получатели страховых услуг.

Мария СУХАНОВА

 

 

 

+7 (812) 935-19-71
телефон
электронная почта
Мы в телеграм
и мы с вами свяжемся

Новости

Страховщики говорят о выходе из стагнации рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) и надеются на его дальнейший устойчивый рост. Первое полугодие 2017 года стало для петербургского рынка ДМС переломным. По итогам прошлого года объем сборов рынка ДМС Петербурга составил почти 11 млрд рублей. Уже в январе–июне этот показатель достиг 7,28 млрд рублей, что на 8,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Рынок ДМС продемонстрировал рост впервые за 2 года, отмечают представители большинства страховых компаний.
Яндекс.Метрика